Что будет с ипотекой при дефолте в России?
В ближайшее время дефолт в России вряд ли объявят. Доходов от продажи нефти и газа пока достаточно для поддержания бюджета, а санкции на поставки энергоносителей пока вводят только отдельные иностранные государства. Но если дефолт все же произойдет, в отношении ипотеки можно ожидать следующих последствий:
- банки смогут требовать досрочного расторжения договора и возврата остатка по ипотеке, если такие основания будут указаны в нормативных актах;
- государство может отказаться от мер поддержки заемщикам (например, могут отменить выплату материнского капитала или компенсации по ипотеке для многодетных семей);
- при банкротстве банков ипотечные кредиты будут переданы на обслуживание организациям-правопреемникам (это может повлечь дополнительные расходы для заемщика);
- государство может объявить полную или частичную амнистию по долгам для некоторых категорий заемщиков (это маловероятно, так как может привести к краху банковской системы).
В условиях инфляции и эконмического кризиса исполнять обязательства по ипотеке становится намного сложнее. Из-за роста цен на товары на платежи банку может уходить существенная часть доходов семьи. Поэтому заемщики непременно столкнутся с проблемами, даже если дело не дойдет до дефолта. До 30 сентября можно воспользоваться кредитными каникулами.
Что делать с действующей ипотекой?
Ответ на этот вопрос напрямую зависит от условий ипотечного договора. У большинства заемщиков по ипотеке в договоре указана фиксированная процентная ставка (флет-ставка). Она не повысится в одностороннем порядке, поэтому и общая переплата по ипотеке не увеличится. Ипотечники с фиксированной ставкой получат преимущества, когда государство начнет повышать зарплаты и социальные выплаты, чтобы защитить население от инфляции.
Хуже обстоят дела, если в договоре на ипотеку есть пункт с плавающей ставкой. Такое условие позволяет банку повышать ставку при определенных обстоятельствах (например, при изменении экономической ситуации). Если заемщик откажется платить после повышения ставки, банк сможет требовать расторжения договора и возврата сразу всего остатка по ипотеке. Продажа квартиры в залоге, скорее всего, не позволит закрыть остаток по кредиту, так как спрос на недвижимость упадет.
Если есть возможность, лучше закрыть остаток ипотеки сейчас. Сложно сказать, когда и как государство начнет повышать зарплаты и социальные выплаты. После погашения ипотеки у вас будет недвижимость, которая всегда является ликвидным активом и достаточно надежным вложением средств.
Стоит ли брать ипотеку при высокой инфляции?
Брать ипотеку после резкого повышения ставок неразумно. Цены на недвижимость вряд ли будут расти большими темпами, а расходы на обслуживание ипотеки будут составлять все большую часть дохода семьи.
Если вы подпадаете под льготную (семейную) ипотеку, то можно успеть купить квартиру на достаточно выгодных условиях по ставке до 7%. Это намного меньше, чем сейчас предлагают банки по обычным ипотечным программам.
